Всё о кредитах для физических лиц: ипотека, автокредиты, потребительские. Сравниваем условия, считаем переплату, объясняем юридические нюансы.
Кредит для физлица отличается от соседнего продукта не названием банка, а четырьмя параметрами: привязан ли он к цели, есть ли залог, какая ставка и на какой срок. Правовую основу задаёт Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: он распространяется почти на все кредиты граждан, кроме ипотеки, у которой есть отдельный закон.
По цели кредиты делятся на целевые и нецелевые. Целевой выдаётся под конкретную покупку, и банк контролирует расход денег: автокредит уходит автосалону, ипотека — продавцу жилья. Нецелевой кредит наличными и кредитную карту тратят на что угодно без подтверждения, и за эту свободу платят более высокой ставкой. По обеспечению кредиты бывают залоговыми (квартира, автомобиль) и беззалоговыми: залог снижает риск банка, поэтому ставка ниже, а сумма и срок больше.
Из этих признаков складываются четыре массовых продукта — потребительский кредит наличными, кредитная карта, автокредит и ипотека. Чем они отличаются по ставке, залогу и сроку, подробно разобрано в материале виды кредитов для физлиц, а механику самого массового продукта объясняет статья что такое потребительский кредит.
Цена кредитов следует за ключевой ставкой Банка России: чем она выше, тем дороже деньги для заёмщиков. На 29.06.2026 ключевая ставка составляет 14,25% годовых (действует с 22.06.2026, решение Совета директоров ЦБ от 19.06.2026). С лета 2025 года ставка снизилась с 21%, и рынок ждёт дальнейшего смягчения денежно-кредитной политики, но розничные ставки банков всё равно остаются выше ключевой: к ней добавляются риск невозврата и маржа банка.
Сравнивать предложения по рекламной ставке бесполезно. Цифра «от 9,9%» обычно доступна узкой категории заёмщиков и часто завязана на покупку страховки, которая поднимает реальную цену кредита. Корректный показатель для сравнения — полная стоимость кредита (ПСК): она сводит к одному числу проценты, комиссии и влияющие на ставку страховки. Банк обязан печатать ПСК в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора (статья 6 ФЗ-353), и именно по ней, а не по ставке из баннера, два кредита «под 22%» оказываются разной цены.
Точные ставки банков быстро устаревают и зависят от вашей кредитной истории, суммы и срока, поэтому раздел не имитирует каталог живых ставок. Чтобы прикинуть платёж и переплату под свои параметры, удобнее воспользоваться кредитным калькулятором: задаёте сумму, ставку и срок и сразу видите ежемесячный платёж и итоговую переплату. Что входит в ПСК и где её потолок, разбирает материал полная стоимость кредита (ПСК).
Главный защитный механизм — ограничение цены кредита. По части 11 статьи 6 ФЗ-353 полная стоимость потребительского кредита на момент подписания договора не может превышать наименьшую из двух величин: 292% годовых либо рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК по категории, увеличенное более чем на одну треть. Среднерыночные значения ЦБ публикует ежеквартально на cbr.ru, и если ПСК в договоре выше предела по категории, такое условие незаконно.
Закон даёт заёмщику и право выйти из невыгодных условий. По статье 11 ФЗ-353 кредит можно погасить досрочно без штрафов и комиссий: проценты начисляются только за фактическое время пользования деньгами. По части 2.1 статьи 7 ФЗ-353 действует период охлаждения 30 календарных дней, чтобы вернуть стоимость навязанной страховки. А если платить временно нечем, статья 6.1-2 ФЗ-353 позволяет оформить кредитные каникулы, то есть отсрочку платежей до шести месяцев при снижении дохода более чем на 30% или при чрезвычайной ситуации; эти правила работают на постоянной основе с 01.01.2024 (ФЗ от 24.07.2023 № 348-ФЗ).
С 01.03.2025 у граждан появился ещё один инструмент — самозапрет на кредиты по Федеральному закону от 26.02.2024 № 31-ФЗ. Запись в кредитной истории запрещает банкам и МФО оформлять на вас потребительские кредиты и займы, что защищает от мошенников: если кредит выдан в обход самозапрета, платить по нему вы не обязаны. Самозапрет бесплатен и устанавливается через «Госуслуги» или МФЦ; как это сделать, описывает статья самозапрет на кредиты и займы.
Заём в микрофинансовой организации (МФО) — это не банковский кредит, и стоит он существенно дороже. По ФЗ-353 предельная ставка по краткосрочным микрозаймам ограничена 0,8% в день, что в пересчёте на год даёт около 292% годовых. МФО разумно рассматривать как инструмент на крайний случай и короткий срок, а не как замену кредиту; подробнее в разделе микрофинансовых организаций.
Сам по себе полученный кредит налогом не облагается: это не доход, а заёмные деньги, которые вы вернёте. Налоговые последствия возникают в трёх особых случаях, о которых заёмщику полезно знать заранее.
Первый — материальная выгода от экономии на процентах (статья 212 НК РФ). Если ставка по кредиту или займу ниже двух третей ключевой ставки ЦБ, разница считается доходом и облагается НДФЛ по ставке 35%. На обычный банковский кредит это не распространяется: его ставка заведомо выше порога. Выгода возникает по сверхдешёвым займам, например по беспроцентному займу от работодателя, и налог с неё обычно удерживает та сторона, что выдала заём.
Второй случай — налоговый вычет, которого по потребительскому кредиту нет. Вернуть часть уплаченных процентов через имущественный вычет (статья 220 НК РФ, до 3 млн рублей процентов) можно только по ипотеке на жильё; проценты по кредиту наличными или по карте к вычету не принимаются. Третий случай — прощённый банком долг: если кредитор официально списал часть задолженности, списанная сумма становится вашим доходом и облагается НДФЛ. Базовые ставки и пороги НДФЛ на 2026 год собраны в справочнике налогов, а конкретику по своей ситуации стоит сверять на nalog.gov.ru.
Прежде чем подавать заявку, полезно оценить свои шансы и нагрузку. Банк смотрит на показатель долговой нагрузки и кредитную историю, поэтому начните с материалов требования банка к заёмщику и ПДН: что это и как влияет на одобрение, а перед заявкой имеет смысл проверить кредитную историю. Если в кредите отказали, разобраться с причиной поможет статья отказали в кредите: что делать.
Если платежи временно не по силам, у заёмщика есть законные инструменты, а не только просрочка: кредитные каникулы дают отсрочку по графику, а если банк всё же продал проблемный долг коллекторам, сумма и условия долга при этом не ухудшаются — подробнее в статье договор цессии по кредиту. Отдельная целевая программа — образовательный кредит с господдержкой, где заёмщик платит фиксированные 3% годовых, а разницу до рыночной ставки компенсирует бюджет; условия описаны в статье образовательный кредит с господдержкой 2026.
Когда кредит уже оформлен, на первый план выходит управление переплатой. Чем аннуитетный платёж отличается от дифференцированного и что выгоднее, объясняет материал аннуитетный или дифференцированный платёж, а как сократить переплату, показывает статья досрочное погашение кредита. Если действующих кредитов несколько и они дорогие, присмотритесь к рефинансированию. Посчитать платёж и переплату под свою сумму, ставку и срок можно в кредитном калькуляторе.
| Банк | Продукт | Ставка | Срок |
|---|---|---|---|
| Сбербанк | Кредит наличнымиминимум — для зарплатных клиентов со страховкой | от 18,9% | до 5 лет |
| ВТБ | Кредит наличнымипо программе «Максимум выгоды» с услугами; без них ~23% | от 12,7% | до 7 лет |
| Газпромбанк | Кредит наличнымиминимум с услугами банка; диапазон до 39,9% | от 9,3% | до 7 лет |
| Совкомбанк | Кредит наличнымисо страховой защитой | от 14,9% | до 5 лет |
| Альфа-Банк | Кредит наличнымиставка с услугой «Выгодная ставка» | от 23,99% | до 7 лет |
Ставки приведены по банки.ру, сайт банка на 29 июня 2026 г.. Информация справочная, не является рекламой или офертой; актуальные условия уточняйте на сайте банка.
| Месяц | Платёж | Основной долг | Проценты | Остаток долга |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 25 393,43 ₽ | 10 393,43 ₽ | 15 000,00 ₽ | 989 606,57 ₽ |
| 2 | 25 393,43 ₽ | 10 549,33 ₽ | 14 844,10 ₽ | 979 057,24 ₽ |
| 3 | 25 393,43 ₽ | 10 707,57 ₽ | 14 685,86 ₽ | 968 349,67 ₽ |
| 4 | 25 393,43 ₽ | 10 868,18 ₽ | 14 525,25 ₽ | 957 481,49 ₽ |
| 5 | 25 393,43 ₽ | 11 031,21 ₽ | 14 362,22 ₽ | 946 450,28 ₽ |
| 6 | 25 393,43 ₽ | 11 196,68 ₽ | 14 196,75 ₽ | 935 253,60 ₽ |
| 7 | 25 393,43 ₽ | 11 364,63 ₽ | 14 028,80 ₽ | 923 888,97 ₽ |
| 8 | 25 393,43 ₽ | 11 535,10 ₽ | 13 858,33 ₽ | 912 353,87 ₽ |
| 9 | 25 393,43 ₽ | 11 708,12 ₽ | 13 685,31 ₽ | 900 645,75 ₽ |
| 10 | 25 393,43 ₽ | 11 883,74 ₽ | 13 509,69 ₽ | 888 762,01 ₽ |
| 11 | 25 393,43 ₽ | 12 062,00 ₽ | 13 331,43 ₽ | 876 700,01 ₽ |
| 12 | 25 393,43 ₽ | 12 242,93 ₽ | 13 150,50 ₽ | 864 457,08 ₽ |
| 13 | 25 393,43 ₽ | 12 426,57 ₽ | 12 966,86 ₽ | 852 030,51 ₽ |
| 14 | 25 393,43 ₽ | 12 612,97 ₽ | 12 780,46 ₽ | 839 417,54 ₽ |
| 15 | 25 393,43 ₽ | 12 802,17 ₽ | 12 591,26 ₽ | 826 615,37 ₽ |
| 16 | 25 393,43 ₽ | 12 994,20 ₽ | 12 399,23 ₽ | 813 621,17 ₽ |
| 17 | 25 393,43 ₽ | 13 189,11 ₽ | 12 204,32 ₽ | 800 432,06 ₽ |
| 18 | 25 393,43 ₽ | 13 386,95 ₽ | 12 006,48 ₽ | 787 045,11 ₽ |
| 19 | 25 393,43 ₽ | 13 587,75 ₽ | 11 805,68 ₽ | 773 457,36 ₽ |
| 20 | 25 393,43 ₽ | 13 791,57 ₽ | 11 601,86 ₽ | 759 665,79 ₽ |
| 21 | 25 393,43 ₽ | 13 998,44 ₽ | 11 394,99 ₽ | 745 667,35 ₽ |
| 22 | 25 393,43 ₽ | 14 208,42 ₽ | 11 185,01 ₽ | 731 458,93 ₽ |
| 23 | 25 393,43 ₽ | 14 421,55 ₽ | 10 971,88 ₽ | 717 037,38 ₽ |
| 24 | 25 393,43 ₽ | 14 637,87 ₽ | 10 755,56 ₽ | 702 399,51 ₽ |
| 25 | 25 393,43 ₽ | 14 857,44 ₽ | 10 535,99 ₽ | 687 542,07 ₽ |
| 26 | 25 393,43 ₽ | 15 080,30 ₽ | 10 313,13 ₽ | 672 461,77 ₽ |
| 27 | 25 393,43 ₽ | 15 306,50 ₽ | 10 086,93 ₽ | 657 155,27 ₽ |
| 28 | 25 393,43 ₽ | 15 536,10 ₽ | 9 857,33 ₽ | 641 619,17 ₽ |
| 29 | 25 393,43 ₽ | 15 769,14 ₽ | 9 624,29 ₽ | 625 850,03 ₽ |
| 30 | 25 393,43 ₽ | 16 005,68 ₽ | 9 387,75 ₽ | 609 844,35 ₽ |
| 31 | 25 393,43 ₽ | 16 245,76 ₽ | 9 147,67 ₽ | 593 598,59 ₽ |
| 32 | 25 393,43 ₽ | 16 489,45 ₽ | 8 903,98 ₽ | 577 109,14 ₽ |
| 33 | 25 393,43 ₽ | 16 736,79 ₽ | 8 656,64 ₽ | 560 372,35 ₽ |
| 34 | 25 393,43 ₽ | 16 987,84 ₽ | 8 405,59 ₽ | 543 384,51 ₽ |
| 35 | 25 393,43 ₽ | 17 242,66 ₽ | 8 150,77 ₽ | 526 141,85 ₽ |
| 36 | 25 393,43 ₽ | 17 501,30 ₽ | 7 892,13 ₽ | 508 640,55 ₽ |
| 37 | 25 393,43 ₽ | 17 763,82 ₽ | 7 629,61 ₽ | 490 876,73 ₽ |
| 38 | 25 393,43 ₽ | 18 030,28 ₽ | 7 363,15 ₽ | 472 846,45 ₽ |
| 39 | 25 393,43 ₽ | 18 300,73 ₽ | 7 092,70 ₽ | 454 545,72 ₽ |
| 40 | 25 393,43 ₽ | 18 575,24 ₽ | 6 818,19 ₽ | 435 970,48 ₽ |
| 41 | 25 393,43 ₽ | 18 853,87 ₽ | 6 539,56 ₽ | 417 116,61 ₽ |
| 42 | 25 393,43 ₽ | 19 136,68 ₽ | 6 256,75 ₽ | 397 979,93 ₽ |
| 43 | 25 393,43 ₽ | 19 423,73 ₽ | 5 969,70 ₽ | 378 556,20 ₽ |
| 44 | 25 393,43 ₽ | 19 715,09 ₽ | 5 678,34 ₽ | 358 841,11 ₽ |
| 45 | 25 393,43 ₽ | 20 010,81 ₽ | 5 382,62 ₽ | 338 830,30 ₽ |
| 46 | 25 393,43 ₽ | 20 310,98 ₽ | 5 082,45 ₽ | 318 519,32 ₽ |
| 47 | 25 393,43 ₽ | 20 615,64 ₽ | 4 777,79 ₽ | 297 903,68 ₽ |
| 48 | 25 393,43 ₽ | 20 924,87 ₽ | 4 468,56 ₽ | 276 978,81 ₽ |
| 49 | 25 393,43 ₽ | 21 238,75 ₽ | 4 154,68 ₽ | 255 740,06 ₽ |
| 50 | 25 393,43 ₽ | 21 557,33 ₽ | 3 836,10 ₽ | 234 182,73 ₽ |
| 51 | 25 393,43 ₽ | 21 880,69 ₽ | 3 512,74 ₽ | 212 302,04 ₽ |
| 52 | 25 393,43 ₽ | 22 208,90 ₽ | 3 184,53 ₽ | 190 093,14 ₽ |
| 53 | 25 393,43 ₽ | 22 542,03 ₽ | 2 851,40 ₽ | 167 551,11 ₽ |
| 54 | 25 393,43 ₽ | 22 880,16 ₽ | 2 513,27 ₽ | 144 670,95 ₽ |
| 55 | 25 393,43 ₽ | 23 223,37 ₽ | 2 170,06 ₽ | 121 447,58 ₽ |
| 56 | 25 393,43 ₽ | 23 571,72 ₽ | 1 821,71 ₽ | 97 875,86 ₽ |
| 57 | 25 393,43 ₽ | 23 925,29 ₽ | 1 468,14 ₽ | 73 950,57 ₽ |
| 58 | 25 393,43 ₽ | 24 284,17 ₽ | 1 109,26 ₽ | 49 666,40 ₽ |
| 59 | 25 393,43 ₽ | 24 648,43 ₽ | 745,00 ₽ | 25 017,97 ₽ |
| 60 | 25 393,24 ₽ | 25 017,97 ₽ | 375,27 ₽ | 0,00 ₽ |
Аннуитетный платёж: A = P · i · (1 + i)^n / ((1 + i)^n − 1), где P — сумма кредита, i — месячная ставка (годовая ÷ 12 ÷ 100), n — срок в месяцах.
Кредитный рейтинг — это числовая оценка вашей надёжности как заёмщика: бюро переводит вашу кредитную историю в один балл по шкале от 1 до 999. Чем он выше, тем охотнее банк одобряет кредит и тем ниже ставка. Разбираем, чем рейтинг отличается от самой истории, от чего зависит балл, где его бесплатно узнать и какие шаги реально его поднимают.
Цессия по кредиту — это уступка права требования: банк передаёт долг другому кредитору или коллекторскому агентству, и платить теперь нужно им. Согласие заёмщика на такую сделку не требуется, но сумма и условия долга при этом не ухудшаются, а само требование никуда не пропадает. Разбираем, что меняется для заёмщика, когда долг продали, и что с этим делать.
Кредит под залог автомобиля — это нецелевой кредит, обеспеченный вашей машиной. Деньги вы получаете на любые цели, а на автомобиль накладывается залог, сведения о котором вносятся в реестр уведомлений о залоге движимого имущества. При этом машина остаётся у вас: на ней можно ездить, но продать или подарить без согласия банка нельзя, а при серьёзной просрочке залог могут забрать. От автокредита такой продукт отличается тем, что вы закладываете уже имеющееся авто и тратите деньги свободно. Разбираем, как это работает, сколько дают, какие ставки в 2026 году и чем рискует заёмщик.
Кредиты для физлиц отличаются не «названием банка», а четырьмя параметрами: привязан ли он к цели, есть ли залог, какая ставка и на какой срок. Из этих параметров и складываются знакомые продукты — потребительский кредит, ипотека, автокредит и кредитная карта. Разбираем, чем они отличаются друг от друга, на одном примере показываем разницу в переплате и подсказываем, какой вид брать под конкретную задачу.
Чтобы банк одобрил кредит, заёмщик должен пройти по формальным требованиям (возраст, гражданство, регистрация, подтверждённый доход и стаж) и по оценке риска: банк проверяет кредитную историю и считает показатель долговой нагрузки (ПДН). Базовый пакет документов составляют паспорт и подтверждение дохода, остальное зависит от типа кредита. Разбираем по чек-листу, какие условия проверяет банк, какие бумаги собрать заранее и почему даже при хорошей зарплате можно получить отказ.
Созаёмщик и поручитель помогают получить кредит, когда дохода или надёжности одного заёмщика банку мало, но их роли в договоре устроены по-разному. Созаёмщик отвечает по долгу наравне с основным заёмщиком — это второй полноценный должник с теми же обязанностями. Поручитель отвечает не вместе, а «вместо»: банк обращается к нему, когда заёмщик перестаёт платить. Разбираем, в чём именно разница, кого и когда привлекают и чем рискует каждый — со ссылками на нормы Гражданского кодекса.
Полная стоимость кредита (ПСК) — это цена кредита для заёмщика, выраженная в процентах годовых и в рублях, с учётом всех обязательных платежей по договору: процентов, комиссий и влияющих на ставку страховок. Именно по ПСК, а не по рекламной ставке, корректно сравнивать предложения разных банков: два кредита «под 22%» могут стоить по-разному. Ниже разберём, что входит в ПСК и что в неё не попадает, по какой формуле её считает Банк России и как самостоятельно прикинуть реальную цену кредита. Расчёт вы повторите в кредитном калькуляторе.
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это доля доходов, которая уходит на платежи по всем вашим кредитам и займам, включая тот, за которым вы пришли в банк. Считается он просто: сумму ежемесячных платежей по всем долгам делят на среднемесячный доход и переводят в проценты. Чем выше ПДН, тем дороже кредит и тем выше шанс отказа: с 2026 года Банк России прямыми лимитами ограничивает выдачу кредитов заёмщикам с ПДН выше 50% и почти полностью закрывает её при ПДН выше 80%. Разбираем формулу, считаем ПДН на сквозном примере и смотрим, как он влияет на решение банка.
Банк не объясняет отказ по заявке, но это не тупик: причину почти всегда видно в кредитной истории, а большинство поводов для отказа можно устранить. Чаще всего дело в высокой долговой нагрузке, испорченной кредитной истории, неподтверждённом доходе или ошибке в заявке. Разбираем, как узнать причину отказа, что проверить в первую очередь, через сколько подавать заявку повторно и как поднять шанс на одобрение, не наплодив новых отказов.
Кредитные каникулы — это право приостановить или уменьшить платежи по кредиту на срок до 6 месяцев без штрафов и без порчи кредитной истории. С 1 января 2024 года механизм действует постоянно: каникулы можно взять по потребкредиту, автокредиту, кредитной карте и ипотеке, если доход упал больше чем на 30% или жильё попало в зону ЧС. Ниже разобраны условия 2026 года, лимиты сумм, реквизиты законов, сквозной пример с расчётом и пошаговый порядок оформления.
Досрочное погашение остаётся самым надёжным способом уменьшить переплату по кредиту: деньги сверх графика идут в тело долга, а проценты начисляются на меньший остаток. При частичном погашении банк предложит выбор между двумя сценариями: сократить срок или уменьшить ежемесячный платёж. Для экономии на процентах почти всегда выгоднее срок. Разбираем оба варианта на сквозном примере с цифрами, право досрочно гасить кредит без штрафов по статье 11 закона № 353-ФЗ и калькулятор, который посчитает экономию под ваши параметры.
Дифференцированный платёж почти всегда даёт меньшую переплату, чем аннуитетный: проценты быстрее тают вместе с долгом. Но в первые месяцы он заметно выше, поэтому банк по нему одобрит меньшую сумму. Аннуитет ровный и предсказуемый, дифференцированный — дешевле, но тяжелее на старте. Ниже — в чём разница, сравнительная таблица и пример, который показывает экономию в рублях на кредите 1 000 000 ₽.
Самозапрет на кредиты — это добровольное ограничение, которое вы вносите в собственную кредитную историю, чтобы банки и МФО не могли оформить на вас потребительский кредит или заём. Это защита прежде всего от мошенников: даже если у злоумышленника окажутся ваши паспортные данные и доступ к аккаунту, кредит на ваше имя при активном запрете не выдадут. Поставить и снять самозапрет можно бесплатно и неограниченное число раз — через Госуслуги или МФЦ. Разбираем, на каком законе это работает, что попадает под запрет и что нет, как его установить пошагово, как снять и зачем при снятии нужен период охлаждения.
Кредит под залог недвижимости — это нецелевой кредит, обеспеченный квартирой, домом или другим объектом, который у вас уже есть. Банк выдаёт деньги на любые цели, а на недвижимость накладывается обременение (ипотека в силу договора): пока долг не погашен, продать или подарить объект без согласия банка нельзя, а при серьёзной просрочке его могут взыскать. От обычной ипотеки такой кредит отличается тем, что вы закладываете уже имеющуюся недвижимость и тратите деньги свободно. Разбираем, как это работает, сколько дают, какие ставки в 2026 году и чем рискует заёмщик.
Улучшить кредитную историю можно только одним способом — заново накопить хорошую кредитную дисциплину поверх старой. Достоверную запись о просрочке нельзя стереть или «обнулить» за деньги: по закону она хранится 7 лет с момента появления. Зато банки при оценке смотрят прежде всего на поведение последних месяцев, поэтому свежие вовремя погашенные кредиты постепенно перевешивают старые промахи. Разбираем, из чего складывается кредитный рейтинг, что реально его поднимает, сколько это занимает и какие предложения «исправить историю» — обман.
Проверить кредитную историю можно бесплатно, и для этого не нужны платные посредники. Сначала вы узнаёте, в каких бюро кредитных историй (БКИ) хранятся ваши данные через Госуслуги или сайт Банка России. Затем запрашиваете отчёт в каждом из этих бюро: по закону в каждом БКИ отчёт выдают два раза в год бесплатно. Разбираем по шагам, где хранится история, как получить список своих бюро, как прочитать отчёт и рейтинг и что делать, если нашли в нём ошибку.
Снять наличные с кредитной карты можно почти всегда, но это самая дорогая операция по карте: банк берёт комиссию за выдачу и с первого же дня начисляет проценты, потому что льготный период на наличные обычно не действует. Разбираем, из чего складывается переплата, что такое квазикэш, какие лимиты действуют и как получить деньги дешевле.
Кредита с гарантированным одобрением не существует: любой легальный банк оценивает заёмщика скорингом, считает показатель долговой нагрузки и запрашивает кредитную историю, поэтому стопроцентной выдачи он обещать не может. «Без отказа» в рекламе означает лишь высокую вероятность одобрения, а иногда прикрывает дорогой заём в МФО или уловку мошенников с предоплатой. Разбираем, как банк принимает решение, почему приходит отказ и что реально повышает шансы на одобрение.
Образовательный кредит с государственной поддержкой позволяет оплатить учёбу под льготную ставку 3% годовых: разницу до рыночной ставки банку компенсирует государство. Пока вы учитесь и ещё 9 месяцев после выпуска действует льготный период — заёмщик платит только проценты, а основной долг гасит потом, в течение срока до 15 лет.
Кредитная карта с грейсом 120 или 365 дней позволяет пользоваться деньгами банка бесплатно, но только на покупках и только если вернуть весь долг вовремя. Разбираем, как банк считает льготный период, что в него не попадает (наличные, переводы) и какие подвохи превращают «год без процентов» в дорогой кредит.
Лимит по кредитной карте — это максимум, который банк готов одолжить, и менять его можно в обе стороны. Увеличить помогают срок пользования картой, дисциплина платежей и подтверждённый доход; уменьшить лимит вы вправе сами через приложение или поддержку. Разбираем, как банк рассчитывает лимит, почему иногда снижает его без спроса и как размер лимита влияет на ПДН и кредитную историю.
Переплата по кредиту — это всё, что вы отдаёте банку сверх взятой суммы: проценты по ставке, а вместе с ними страховки и комиссии. Базовую цифру считают за одну строчку: умножают ежемесячный платёж на число месяцев и вычитают сумму кредита. Ниже — простая формула, разбор аннуитетного платежа, сквозной пример на 1 000 000 ₽ и таблица, которая показывает, как переплата растёт от срока и ставки.
Ставки по кредитам зависят от ключевой ставки Банка России, которая на 29.06.2026 составляет 14,25% годовых (действует с 22.06.2026). С лета 2025 года ключевая ставка снизилась с 21%, но розничные ставки банков остаются выше неё. Сравнивать предложения нужно не по рекламной ставке, а по полной стоимости кредита (ПСК) из проекта договора.
ПСК — это реальная цена кредита с учётом всех обязательных платежей: процентов, комиссий и влияющих на ставку страховок. Её указывают в процентах годовых и в рублях в рамке на первой странице договора (статья 6 ФЗ-353). Два кредита с одинаковой ставкой могут иметь разную ПСК, поэтому именно по ней корректно сравнивать предложения.
Да, с 01.03.2025 действует самозапрет на кредиты по Федеральному закону от 26.02.2024 № 31-ФЗ. Запись в кредитной истории запрещает банкам и МФО оформлять на вас потребительские кредиты и займы и защищает от мошенников: если кредит выдан в обход самозапрета, платить по нему вы не обязаны. Услуга бесплатна и доступна через «Госуслуги» и МФЦ.
Сам полученный кредит налогом не облагается — это заёмные деньги, а не доход. НДФЛ возникает в особых случаях: материальная выгода от экономии на процентах по сверхдешёвому займу (статья 212 НК РФ, ставка 35%) и прощённый банком долг. Вернуть часть уплаченных процентов через налоговый вычет можно только по ипотеке, по потребительскому кредиту вычет не положен.