Эквайринг

Что такое эквайринг и кому он нужен

Эквайринг — это услуга банка по приёму безналичной оплаты от покупателей. Когда клиент платит картой через терминал, по реквизитам на сайте или по QR-коду, банк-эквайер проводит платёж через платёжную систему и зачисляет деньги на расчётный счёт продавца за вычетом своей комиссии. Без эквайринга бизнес ограничен наличными и прямыми переводами, а это теряет покупателей: безналичная оплата давно стала нормой.

Видов эквайринга три. Торговый — приём оплаты картой в офлайн-точке через POS-терминал; нужен магазинам, кафе, салонам, любой рознице с физическим залом. Интернет-эквайринг — оплата на сайте или в приложении по реквизитам карты; нужен интернет-магазинам и сервисам. Мобильный — приём оплаты на смартфон или планшет с компактным считывателем; удобен курьерам, выездным мастерам, малому бизнесу без стационарной кассы. Отдельно стоит приём по QR-коду через систему быстрых платежей — формально это не карточный эквайринг, но решает ту же задачу дешевле.

Эквайринг нужен почти любому бизнесу, который продаёт конечному покупателю. Более того, закон о защите прав потребителей обязывает продавцов с выручкой выше установленного порога обеспечивать возможность безналичной оплаты, поэтому для крупной розницы это не выбор, а требование. Подключают эквайринг к расчётному счёту, поэтому он идёт в связке с РКО.

Виды эквайринга: чем отличаются

Под разные сценарии продаж подходит свой вид приёма оплаты. Различаются они оборудованием, аудиторией и размером комиссии.

Торговый и мобильный эквайринг — приём картой при личном контакте, интернет- эквайринг работает без присутствия карты, поэтому требует защиты 3-D Secure от мошенничества. Приём по QR-коду через СБП формально не карточный эквайринг, но закрывает ту же задачу дешевле и без оборудования, поэтому его часто подключают параллельно с картовым приёмом.

Как проходит платёж

За секунду оплаты картой стоит цепочка участников. Покупатель прикладывает карту к терминалу или вводит её реквизиты на сайте, банк-эквайер передаёт запрос в платёжную систему, та — в банк, выпустивший карту. Банк-эмитент проверяет баланс и лимиты и подтверждает операцию, после чего деньги резервируются у покупателя, а продавцу приходит подтверждение об успешной оплате.

Сами деньги поступают на расчётный счёт продавца не мгновенно: по картам банк зачисляет выручку за вычетом комиссии обычно на следующий рабочий день. Из комиссии эквайер делится с банком-эмитентом и платёжной системой, поэтому её размер зависит и от типа карты. Платёж по СБП устроен короче и зачисляется мгновенно, без эквайринговой задержки.

Комиссии и стоимость эквайринга в 2026 году

Главный параметр эквайринга — комиссия с каждого платежа, и она ощутимо влияет на маржу. Торговый эквайринг по картам в российской рознице обычно стоит 1–2,5% с платежа. Единого тарифа нет: это рыночное условие, которое зависит от банка, оборота и категории бизнеса (MCC-кода). Многие банки применяют регрессивную шкалу — чем больше оборот, тем ниже ставка; например, до 300 000 рублей оборота берут около 2%, а при обороте свыше миллиона ставка опускается к 1,2–1,5%.

Приём через систему быстрых платежей устроен иначе и обходится дешевле. Торговая уступка (комиссия бизнеса за приём по QR-коду) ограничена Банком России и НСПК: 0,4% для социально значимых категорий — продукты, лекарства, медицина, образование, ЖКХ — и 0,7% для остальных, в обоих случаях не более 1500 рублей за платёж. Терминал для СБП не нужен: достаточно статичного QR-кода на наклейке или динамического кода на экране кассы.

Разница в цене заметна на обороте. При выручке 3 млн рублей в месяц картовый эквайринг под 2% обойдётся в 60 000 рублей комиссии, а приём той же суммы через СБП под 0,5% — в 15 000 рублей. К этому добавился налоговый фактор: с 1 января 2026 года на комиссию за торговый и интернет-эквайринг начисляется НДС по ставке 22%, тогда как операции по СБП и расчёты цифровым рублём от НДС освобождены. Поэтому многие компании подключают СБП параллельно с картовым эквайрингом и направляют часть платежей в более дешёвый канал.

Чтобы оценить масштаб, посчитаем месячную комиссию при разных оборотах по средним рыночным ставкам. Цифры иллюстративные: ваш тариф зависит от банка, категории бизнеса и регрессивной шкалы.

Видно две вещи. Регрессивная шкала по картам ощутимо снижает расходы с ростом оборота, а перевод части платежей в СБП экономит ещё больше — и без НДС, который с 2026 года ложится поверх эквайринговой комиссии. На обороте в несколько миллионов разница между каналами складывается в сотни тысяч рублей за год.

Сравнение каналов приёма оплаты

Правовая основа и нюансы

Приём безналичных платежей регулирует Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе». Он задаёт правила работы операторов и платёжных систем, включая АО «НСПК» — национального оператора, который ведёт карту «Мир» и систему быстрых платежей. Через 161-ФЗ Банк России устанавливает и предельные значения торговой уступки по СБП, поэтому верхняя планка комиссии здесь не рыночная, а регуляторная.

У карт и СБП разная механика рисков. Платёж по СБП безотзывный и зачисляется мгновенно, без эквайринговой задержки. Карточный платёж покупатель может оспорить через банк (чарджбэк) — например, при недоставке товара; в этом случае деньги списываются обратно с продавца, поэтому важно хранить документы по сделке. Эти отличия стоит учитывать рознице с возвратами и предзаказами.

Как подключить эквайринг и что для этого нужно

Подключение начинается с расчётного счёта: выручка от эквайринга зачисляется на него, поэтому без РКО приём картами не оформить. Дальше порядок такой:

• Оставить заявку в банке-эквайере, указав ИНН или ОГРН, реквизиты счёта и данные о точке продаж или сайте.
• Подписать договор эквайринга и дождаться проверки документов — обычно от одного до семи рабочих дней.
• Получить оборудование: для торгового эквайринга банк привозит и настраивает POS-терминал, для интернет-эквайринга даёт платёжный модуль на сайт, для СБП достаточно сгенерировать QR-код.
• Провести тестовый платёж и начать приём оплаты.

Эквайринг не заменяет онлайн-кассу: по 54-ФЗ при расчётах с покупателем нужен фискальный чек, поэтому терминал работает в связке с ККТ и оператором фискальных данных. Самозанятым без расчётного счёта классический торговый эквайринг недоступен — им подходит приём через СБП и интернет-сервисы. Подключать эквайринг удобнее в том же банке, где открыто РКО: тариф и зачисление выручки будут прозрачнее.

Как снизить расходы на эквайринг

Первый рычаг — оборот. Регрессивная шкала снижает ставку по картам с ростом выручки, поэтому при сезонном росте есть смысл пересмотреть тариф. Второй — подключить СБП и перевести часть платежей туда: при комиссии 0,4–0,7% против 1–2,5% по картам экономия на потоке заметна, а покупателю достаточно навести камеру на QR-код. Третий — проверить MCC-код бизнеса: ошибочная категория может завышать ставку.

Технику тоже считайте по полной стоимости. Бесплатный терминал при достаточном обороте выгоднее покупки, но при низком обороте банк нередко берёт абонентскую плату за аренду; сравните варианты под свой поток платежей. И держите эквайринг в том же банке, где открыто РКО: единый тариф, прозрачное зачисление выручки и привязка к бизнес-карте упрощают учёт и сводят комиссии к одной понятной цифре.

При выборе эквайера смотрите не только на ставку. Важны интеграция с вашей онлайн-кассой и учётной системой, скорость зачисления выручки, условия по оборудованию и поддержка нужных способов оплаты. Интернет-магазину критична готовая интеграция платёжного модуля с сайтом и защита от мошенничества, рознице с залом — надёжный терминал и быстрое зачисление, выездному бизнесу — мобильный приём. Сначала определите свой сценарий продаж, а затем сравнивайте тарифы под него: универсального лучшего эквайринга нет, выгодный вариант зависит от того, как именно вы продаёте.

Что почитать дальше

Эквайринг — часть платёжной инфраструктуры бизнеса, и он работает в связке с расчётным счётом. С чего начать и как выбрать банк — в разделе РКО; как устроены карты к расчётному счёту для оплаты расходов компании — в разделе бизнес-карты.

Когда бизнесу понадобится финансирование, профильные инструменты разобраны в разделах кредиты для бизнеса, лизинг и факторинг. Полная картина B2B-финансов, льготных госпрограмм и налоговых режимов для ИП и ООО собрана в разделе бизнесу.